UM/UIM 保险拒赔或保额争议：华人车祸伤者怎样整理 coverage denial 材料？

先整理这些材料

• 自己的 auto policy、declarations page、UM/UIM endorsement 和所有 renewal notices
• 事故警察报告、对方保险 denial/limits letter、hit-and-run 证明和报案时间
• 给自己保险公司的 notice、claim number、电话/邮件/portal 截图
• 医疗记录、账单、影像、误工、future care、pain diary 和治疗 gap 解释
• 保险公司 coverage denial / reservation of rights letter、EUO/recorded statement 要求、arbitration 条款

为什么这一步影响后续判断

UM/UIM 通常既是合同 coverage 问题，也是伤害赔偿问题。不同州对 notice、consent to settle、stacking、household exclusion、arbitration 和 bad faith 的规则差异很大；先把 policy 和 denial letter 整理出来，才能判断是否需要本州律师介入 coverage dispute。