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Policy limits demand / Stowers / time-limited demand：华人伤者怎样准备保单上限索赔信？
当伤情明显超过对方保单上限（例如 $25k/$50k auto policy 但医疗+误工已远超），律师可以向对方保险公司发送 policy limits demand 或 time-limited demand（在德州常称 Stowers demand），要求在限定时间内按保单上限和解，否则后续可能产生 excess judgment 和 bad faith 责任。
先整理这些材料
- 对方 declarations page、保单上限、coverage 类型（BI、UM/UIM、umbrella）
- 警察报告、责任分析、liability 清楚的证据（监控、目击者、事故重建）
- 完整医疗记录、账单、影像、专家意见、future care 估算和误工证明
- 正确的 deadline、付款方式、release 范围（是否仅 BI、UM/UIM 是否单独）
- 保险公司每次回应、要求材料、拖延或部分付款记录
为什么这一步影响后续判断
policy limits demand 是后续 bad faith / excess verdict 的基础。华人伤者如果材料不全或 deadline 不合理，可能反而让保险公司用“没给公平 evaluate 的机会”作答辩。准备阶段越扎实，谈判和后续 bad faith 论证越有力。
相关中文指南
常见问题
我自己可以发 policy limits demand 吗？
不建议。截止日期、release 范围、保单结构、bad-faith setup 等细节差错可能让 demand 失效，应由律师起草。
Stowers 只是德州的吗？
Stowers 是德州判例，其他州有类似 time-limited demand / good-faith demand 规则；具体由当地律师判断。
需要中文初步整理？
提交事故发生州/城市、事故类型、目前治疗、保险联系和已有材料即可。你不需要先写法律分析。
Attorney Advertising. 华人伤害法律导航由 Finberg Firm PLLC 支持。Hao Li, Esq. 目前仅在 Florida、Minnesota、Oregon 执业。其他州案件可能需要当地律师、co-counsel 或 referral attorney 参与。提交信息不自动建立 attorney-client relationship；是否接受代理以冲突检查和书面 engagement agreement 为准；不保证任何结果。
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